若有債務負擔過重的問題，
一般都會建議申辦整合債務或債務協商來減經還款負擔，
但若申辦了協商還是有繳款困難而不慎毀諾，
導致銀行要求一次還清所有款項...該怎麼辦呢?
這時候可以考慮申辦代書貸款 (又稱為民間貸款)
何謂代書貸款?
代書貸款也就是無擔保貸款，貸款額度、期數、利息，
是依照依照客戶公司規模、工作年資、工作職稱來評定，
年資愈長、規模愈大，就表示穩定度高，相對風險愈低，
那相對期數就會較長，利息就會較低。
審核方法和銀行信用一樣，
不過借款族群主要針對已信用有瑕疵、債務協商、負債比過高或急需短期資金週轉者。
代書貸款具備以下優點，讓客戶可以在短期內籌得資金
1.條件寬鬆
2.快速撥款
3.沒有地區限制
4.審核流程快速方便
代書申辦流程
一、專員諮詢狀況
貸款專員會先與客戶做基本諮詢，了解目前所需要的額度及用途，
並依照客戶整體的財務狀況，
評定出客戶可申辦的方案並告知每月需負擔的金額及貸款詳細內容。
注意:告知客戶貸款詳細內容後會詢問客戶意見，決定是否申辦。
二、準備資料
客戶決定申辦後，貸款專員會請客戶準備貸款資料，
若有資料不齊全或是不了解的地方，也可直接詢問貸款專員。
三、資料送審
當資料收齊時，貸款專員會將所有資料提交至代書方，
代書方會依所提供的資料進行評估額度、期數、利息。
注意:所有客戶訊息將進入薪貸加密系統，申辦成功(失敗)後將於3個月銷毀
四、代書照會
依照客戶所提供的資料照會客戶，以確定客戶資料是否屬實。
五、對保及簽約
在客戶對於貸款額度、期數、利息沒意見後，會當場簽約，保障雙方權益。
注意:如果客戶對於貸款內容有任何問題，都可以當場與代書反應或告知貸款專員幫忙處理。
六、撥款
只要以上步驟無誤，可當場撥款。
代書貸款 最重要的一點
貸款公司會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，
目的在於每月扣除應付款項剩下的在轉入你指定的帳戶。
例如:月薪3萬，每月應付8000，
那麼貸款公司會先從帳戶扣除8000，
其餘的22000在轉入另一個帳戶供你使用，
那為什麼要這麼做呢?
原因是貸款公司不像銀行具有繳款單，能定時查看資金流向，
所以利用這方式也能讓你知道資金的轉入及轉出，
以及不會被不當使用。
貸款沒想像中困難，但還是有許多需要注意的事情，急需用錢的時候，
每分每秒都是煎熬，這時，貸款經紀人就是你的救星，
因為【貸款經紀人】的優勢就是能在第一時間判斷案件過件率和可貸款額度喔。
相信不少人都有這樣的經歷，身上扛著卡債、信貸、車貸、房貸，
多筆的債務讓財務管理出現危機，龐大的資金壓力造成入不敷出的局面，
想辦理整合負債卻被告知不適合，這時，申辦【債務協商】清理債務，
達到降低月付金與利率的目的，就是你最好的選擇。
何謂債務協商？
簡單說就是擁有多筆債務的債務人，需與債務最高的債權銀行透過協商溝通還款事宜，
通常會降低債務人的利率與月付金，讓債務人能夠正常還款。
申辦【債務協商】的4大條件
1.負債比過高
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍
2.信用卡嚴重遲繳
信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳
3.已無法負擔每月債務
龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活
4.債權銀行眾多、債務複雜
卡債、信貸、多筆債務於一身，深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩
【債務協商】優點
1.降低月付金及利率
透過債務協商，由債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額，
作為還款金額、月付金與利息考量。當債務協商成功後，便有機會降低月付金及利率，
且最長可攤還至15年，大幅減輕申請人的債務負擔。
2.繳款變得更方便
可將債務整合至單一銀行，負債集中後，只需要記得一個繳款日期，免去跑多家銀行的麻煩。
3.協商沒有綁約期，可隨時提前還清
協商不需綁約，隨時都能大額還款，只要準備當期加上至少4期（一共5期）的費用，
舉例來說，某甲月付金為5000元，在本月要大額還款，須準備25000元（5000*5），
於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。而所有還款都能完全的沖銷本金，
減少利息的部分，達到有效還款。
但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款，畢竟生活要過得下去比較重要。
【債務協商】有什麼限制？
1.卡債本金打折，不可能
有些卡債族會以為申辦債務協商後不只是利息降低、期數變長，
還可能讓債務本金打折，今天要告訴你，這是不可能的。
雖然銀行想幫助你減輕負擔，但也不會做賠本生意，除非能一次清償，
銀行才可能考慮本金打折。
補充：有些卡債族認為等《破產法》通過後，卡債可「一筆勾銷」，
或是未來有機會藉協商機制將原本所欠的卡債本金「打折再打折」，
導致原本正常繳款的客戶出現逾期繳款現象。
這些錯誤的認知，導致道德風險的提高。
但《破產法》不是人人適用，而且法案將傾向會從嚴規定，
債務人如果沒到破產程度卻聲請破產，可能因「詐欺破產」被法院判處三年以下徒刑。
而一旦被裁定破產，聯合徵信中心會有十年的信用不良註記，甚至你的工作範圍會受限，
聲請破產以後有高達一百八十種工作不能做，很多公司也不敢用你。
如果你還不到四十歲就聲請破產，這項紀錄等於會拖累你人生的黃金歲月。
另外，《破產法》從修法到真正施行需要經過兩三年的籌備期，
因為法院還要培訓清償官等等，程序繁雜，因此，卡債族不要再等《破產法》了！
最好還是盡快透過跟銀行債務協商的方式來還款
2.還款期間，無法辦理信用卡與貸款
於債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中的信用卡，不僅無法使用信用卡，
也不得再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中，
必須等債務協商還清後滿一年，才能重新申辦信用卡使用，站在銀行角度，
會希望債務人先把身上債務先解決，不要再有新增的負債，讓身上的負擔更為加重。
3.聯徵註記
協商繳清後，聯徵上會注記一年的時間，之後等於是恢復信用空白，
即可再跟銀行重新培養信用往來。
4.只限於積欠銀行之債務
債務協商機制，只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。
5.欠款銀行盡量不要有業務往來
協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款，建議不要跟之前有欠款的銀行辦理，
因為雖然聯徵註記取消了，但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在，
會影響辦理的評分而導致核准困難。
注意：協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，
一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，
一般來說，並不會比之前的好。
「借錢還錢」是天經地義的事，即使你還款能力不佳，只要你願意勇於面對你的債務，
一定可以找到最適合你能力的還款方法。薪貸專業金融貸款顧問願意幫助您。
我這種條件適合申辦整合負債嗎?
你好，我是工程師，工作滿3個月了，薪水3.8萬，有薪轉勞保
台新銀行信貸15萬，共36期，已繳15期，每個月5000(正常繳)
玉山信貸信貸10萬，共24期，已繳 7期，每個月4609(正常繳)
台新信用卡額度 8萬滿 ，月繳最低5400
玉山信用卡額度12萬滿 ，月繳最低8000
本來月繳2萬3還夠我生活，但最近因為一些事情需要其他花費，
導致有點負擔不了，請問可以辦理整合負債嗎?
注意:整合負債的好處有什麼?讓大家爭相辦理?
您好，分析您的條件後，
負債比:45/3.8=11.8(倍)是可以辦理整合負債的!
這裡會先由薪貸專員為您評估您的還款狀況適合辦理哪一間銀行的整合負債，
再經由您的同意後，才會幫您送件喔。
注意:雖然說金管會規定無擔保貸款餘額不超過月薪22倍都符合貸款條件，
但是每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定；
銀行信用貸款核准金額約是月薪8～14倍，整合可以做到18倍。
申請整合負債，你該注意的3大重點
整合負債申請-整合負債條件
1.沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
不管是申請整合負債或是貸款，別只重視利率的高低，而忽略自身的償債能力!
應多比較其他家銀行方案，畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同，選擇適合自己的最重要!
2.培養信用，按時繳款待銀行審核通過後，才是培養信用的開始
透過負債整合將多筆債務整合至單一銀行，申請人不需記多家銀行的繳款日期 !
由於整合負債並不會影響到個人信用，若能按時還款，
還可藉由卡債循環成數的降低，提高個人的信用分數!
整合負債不會影響信用，那辦理時注意的地方有哪些?
3.找對銀行，找對貸款顧問公司很重要通常
會找貸款顧問公司協助的申請人，大多是自身的負債壓力大，或是每月的利息支付，
導致生活入不敷出等問題，這時找對銀行及貸款顧問公司就顯得格外重要!
透過專人協助便有機會成功申貸，千萬別讓債務一拖再拖，
等到必須【債務協商】時才想要辦理負債整合，就為時已晚了!
(推薦你評價良好且合法的貸款公司-薪貸專業金融貸款顧問)
什麼事情都要未雨綢繆，管理金錢也是如此，快檢視自己的財務狀況，
如果你有以下2點狀況，就要小心可能惹上麻煩了喔。
- 我用信用卡預借現金來支付另一份卡債。
- 我不知道自己的債務總額。
- 我接到債權人來信或來電通知逾期付款。
- 我時常逾期繳納帳單。
- 我最近曾申請信用卡被拒。
- 我的收入不夠支付現在所有的帳單。
- 因為我超過信用卡額度，刷卡消費被拒絕。
- 我有三張以上的信用卡，全部都有使用。
- 我有至少三張信用卡，而我還在申請更多信用卡。
假如你覺得自己的財務狀況失控，你就要想辦法限制花費，不過控制支出並不容易。
一般的理財規畫中，收入－儲蓄＝支出，不過對於有債務需要清償的客戶來說，
償還債務是首要任務，所以規畫時，應改成收入－支出＝償債金額。
天下沒有還不了的債，只有不會還債的人，如果不懂得怎麼處理債務，
那你可以交給薪貸專業金融貸款顧問，幫你整合或評估債務，讓你從此不再為債務所煩惱。
服務專線:02-8964-1234
整
合負債推薦
整合負債推薦
整合負債對銀行或申請人而言只是一個債權的轉移，
把原本的債務轉移至另一個或統整至你最大的債權銀行。
銀行承接負債這麼做是有風險的，所以會要求相當的風險報酬也就是利息，
簡單說就是銀行想要賺你的利息錢。
注意:整合負債既然只是債權的移轉，當然信用『完全不會有影響』。
如果你本來是積欠信用卡債務，可能會因為利用信貸整合負債反而信用加分。
信用分數加分的關鍵原因是：改變了負債科目(銀行都不喜歡有卡債的客群)
整合負債推薦
那申請整合負債有那些優點呢?(這篇文章可以為你解惑)
辦理負債整合成功的關鍵因素?
1.是否為月光族
(很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，存款低於5千通稱『月光族』。)
2.繳款是否正常
(不管是信用卡來是其他貸款都是觀察項目，尤其是學貸，
由於銀行不會特別提醒，所以有不少人會因此忘記，
但是學貸也是一項貸款喔，非常重要)
3.預借現金
(預借現金功能類似現金卡，銀行會認定持卡人”資金周轉有疑慮且理財行為不當”
才會動用利率偏高的預借現金，故也是銀行負面項目之一。)
辦理負債整合，需要注意哪些事情?
1.按時繳款，這點非常的重要，你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了，
如果再有延遲繳款的情況，之後就算還完款，也很有可能被銀行列入拒絕往來戶，
唯有按時繳款是很重要的，所以這也是缺點，一旦沒辦法每月如期還款，
這會被列入黑名單，不要申辦負債整合還有可能會比較好一點，
最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。
2.多比較，找最適合， 有些人只看利率是不是最低，忘了其實重點是看月付金，
衡量自身是否能夠負擔，因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高，
所以不要只看一個點，而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。
3.自身狀況務必要很清楚，如果你之前有信用不良瑕疵問題，
在申辦負債整合就有可能會過不了件，但實際能否過件還是看你如何跟銀行談，
另外，你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題，務必要慎選公司，
選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。
(推薦你評價良好且合法的貸款公司-薪貸專業金融貸款顧問)
注意:如果無法申辦整合負債也不想申辦會影響信用評的整合協商，
那麼建議你申辦薪貸-有薪即可貸專案，利息2%，
用低利息的信用貸款償還高利的信用卡債也是個不錯的選擇喔。
