2018年9月20日

什麼人適合整合負債?什麼人適合債務協商?

債務整合  

有不少客戶都會有的疑問:
我債務過高時,應該是要辦理債務整合還是債務協商?
債務被整合後會不會有什麼後遺症呢?

 
整合負債、債務協商比較圖

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所謂「整合負債」跟「債務協商」就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務
全部整合到一家利率較低的銀行,
債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

但是他們的最大差別就是會不會影響信用

整合負債完全不會傷害個人的信用
但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記,
繳清後一年才會恢復信用空白,進而開始重新培養信用。

 
什麼人適合整合負債?

月付金額超過月收入的入40%-50% 以上,且多為信用卡、信用貸款等多重債務、
僅繳交循環利率者,或是對於自己的月付感到負擔者。

 
什麼人適合債務協商?

負債已經超過了你收入的22倍,簡單說就是負債比過高,或是有嚴重遲繳、
未繳款呆帳等信用不良紀錄者。


兩者皆有的優點:

1.繳款變方便(集中於一間銀行)
2.大大降低月付及利率
3.可運用的資金增加

 
兩者不同之處:

1.透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分,不但不會影響信用反而是加分。
但是!!申辦債務協商,在聯徵上必須有記錄,且等償還完畢一年後,
註記才會拿掉,銀行才能繼續放款給你,所以債務協商是會影響聯徵記錄的。
(不過協商沒有綁約期,可隨時提前繳清。而協商還清後一年即可信用恢復,並非終生信用破產)
2.整合負債是幫你申辦完畢後才需要收費,而協商是事前收費喔!


所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己,若是負債未超過收入的22倍,可選擇使用整合負債,若是負債過高,
或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者,銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款,也因此,像這樣的狀況,
就會建議進行債務協商了。

不管是整合負債還是債務協商難度都較高,原因是有多筆債務、繳款月付比問題,
還有銀行聯徵照會次數限制等問題都是需要作一些配套與調整,想碰運氣一旦第一間銀行不過,接下來作業就更加艱難
所以這時你可以委託專業的薪貸。(薪貸為無數的客戶申辦過件,絕對比你還要了解~成功案例分享)
服務專線:02-8964-1234

2018年9月19日

債務協商失敗了怎麼辦?

債務協商程序

當你的債務多到薪水無法承擔,且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳,這時,你需要的已經不再是債務整合
而是【債務協商】。
兩者意思接近,皆是把債務集中,訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款;但差異在於債務整合不會影響到信用評分
而債務協商會

 
那麼債務協商程序是什麼? 該如何辦理呢?

一.準備以下資料
〔前置協商申請書/身分證正反面影本/財產及收支狀況說明書/債權人清冊/近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單/
近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)/勞保卡、勞保明細正本/戶籍謄本一份〕

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵,要讓銀行從中看到你想還款的意願,所以該如何填寫非常重要,可以說成敗都在這步了

二.以上資料準備完畢,就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序,只要協商程序開始,便會停止銀行電話催收款項部分。

三.申辦協商的期間,約1-2個月之間,銀行會陸續撥打2-3通協商電話,或是需要親自去銀行面談,最後確認債務金額及利率

四.依據協商後的方案按時繳款

 
債務協商失敗了怎麼辦?

這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商

 
何謂更生、清算?

借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者,在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,得向法院聲請更生,
法院可進行職權調查借款人財產後,協調更生方案,使借款人盡力清償債務後,獲得重生機會。
 
「更生」就是借款人提出一套償還計畫,例如:每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力,經債權人會議,
再經法院裁准後,開始履行承諾,執行完畢,債務即一筆勾銷。

「清算」即簡易破產程序,無清償能力之借款人,由法院清算借款人財產,迅速處理分配給債權人,
借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權,此法之優劣,衡量是否依債清法處理債務問題,雖然借款人可減免部分債務,
卻也加重其他義務與限制。例如:不能隨意離開居住的地方,不能出國,生活支出要合理,不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

若是協商破裂,就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。提醒大家,申請更生、
清算的流程較為複雜且非常影響信用分數
,若協商能解決債務,呼籲大家一定要盡力正常繳款。



新聞-利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李社工估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,
只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李社工說,
這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,
也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

33歲投資失利的吳先生,他與銀行協商月薪25K還款22K,佔收入80%,每月薪水扣除債款後剩不到3500元,在朋友店裡的椅子上睡4年,
必須將一條土司切成24片撐3天,為還債兼3份工作,後來才知雖然自己已經還了200萬,卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸,6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡,去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效,
有一回李社工問他「吃飽了嗎」,他笑著回:「吃飽了,11顆半!」該名單親爸爸從事保全工作,上班時間從下午5點到凌晨5點,
日日車程來回2小時,儘管辛苦,他怕無法還錢,身體狀況再差都不敢請假。

文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

薪貸希望現在擁有較多債務的你可以勇敢站出來,面對債務,只要你有心想還錢,一定會有方法可以幫助你還清負債。

 

2018年9月18日

若你還在『協商中』想申辦貸款,有哪些選擇呢?

債務協商清償

Q:新北魏小姐詢問:債務協商後的卡債,如果已清償完畢,請問原有的信用卡是否可繼續使用?能申辦信用貸款了嗎?

A:薪貸回答:只要您向最大債權銀行提出卡債協商申請,經由銀行間的通報,銀行就會立即凍結您手中的信用卡,
不但所有的信用卡都無法使用,也不能再申請任何信用貸款。

根據債務協商的規定,當您還清所有債務後,聯徵中心仍將維持註記達一年,一年內各銀行查閱該人資料時,都可看到此一註記;
一年後,雖然其他銀行無法在聯徵中心的資料庫上,查閱到此一註記,但原有的債權銀行內部仍會保留此一信用紀錄。

所以建議您債務協商清償後若想申辦信用卡或信用貸款,最好不要找曾經協商的銀行。

換言之,即使您清償了卡債,但原本的債權銀行內部,都會知道您曾進行債務協商,至於是否願意在您清償卡債後,
「立即」恢復您信用卡的使用,端視該銀行的授信政策而定。

 
若你還在『協商中』想申辦貸款,有哪些選擇呢?

一.擔保品貸款:有擔保品(車輛或房屋),並在協商中繳款正常維持一年以上,都有機會申辦銀行貸款,取得資金。
不過需要準備3粉文件
1.聯徵紀錄報告書-證明只有協商這一筆債務尚未清償。
2.協商繳息明細-證明繳款正常且至少一年以上才能作為信用佐證。 
3.所得清單-證明有固定收入來源及正常繳稅紀錄。

二.民間貸款:民間貸款的好處就是不管你是信用有瑕疵還是正在協商中都能辦理。
不過薪貸建議:千萬不能以債養債,若是有多餘的能力可以還款就要盡量繳清,這樣一來還能提早解除註記,培養信用。

三.親朋好友:這是最簡單快速的方法,但是跟親朋好友借錢,所欠下的不是利息,而是人情。

債務協商註記實間其實不長,對於有心想清償債務,以及珍惜自己信譽的人來說,其實很容易就可以讓記錄從聯徵中心裡消失。
但是要記得,聯徵中心的紀錄會消失,但是,當初申辦債務協商的銀行卻不會,因為銀行內部都有自己紀錄的系統,
雖然你在聯徵上是信用空白的後天小白,但是對該銀行來說,你卻是曾經信用不良的人,因此善加保護個人信用紀錄,才是最重要的事情。

總結:

 
協商債務清償後要注意的四大點:

一.務必向各債權銀行申請清償證明

二.拿到清償證明隔一段時間後,務必要向聯徵中心申請自己的信用紀錄

三.日後若有貸款需求,請避免向之前的債權銀行申請

四.只要盡力清償債務,終能重生


債務整合首先需要清償高利債務!

18.9.11 卡債 債務整合推薦-01

不少人身上難免都會背負著銀行債務,每個月辛苦撐住高額的月付壓力,卻不見債務數字有減少,只能一月復一月的省吃儉用,
希望總有一天會還清...但物質的慾望總是能讓人忽略繳費的痛苦,想著反正我繳最低就行,刷這麼多了也不差這幾千的想法,
於是,你的債務就越滾越多了。

其實,處理卡債、信貸債務過多最好的方式就是債務整合

當你覺得高額的月付金讓你喘不過氣,生活受到影響時,就要盡快面對你的債務,盡早處理,畢竟誰也不希望自己是欠錢的那一方。

 
但是債務整合銀行那麼多間,應該要如何挑選?

利率固然重要,但別忘了月付金才是重點,建議先衡量自身的償債能力能否負擔,0利率貸款也有可能會因為期數短而使月付金過高,
所以低利率絕對不是你挑選一間銀行的關鍵,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

就如同債務整合條件一文中所說的:沒有最好的貸款,只有最適合的貸款
衣服再漂亮,不適合你的穿在身上也不好看不是嗎?

 
債務整合案例分享:

朱小姐是上市公司的經理,月薪5萬,有薪轉勞保,平時工作忙碌,唯一的娛樂就是假日與35好友一起外出shopping,
擁有高薪的他花錢起來毫不手軟,喜歡甚麼就刷卡,總認為自己的薪水足以支付,
直到有一天發現自己就算信用卡只繳最低也用去了自己一半的薪資,加上房租及車貸,手上能運用的資金已寥寥無幾,
想處理債務卻無從下手,於是找上了薪貸專業金融貸款顧問。

朱小姐名下債務:

玉山額度20萬 欠20萬
富邦額度10萬 欠10萬
樂天額度10萬 欠10萬
元大額度11萬 欠11萬
花旗額度8.6萬 欠8.6萬
總欠費額度59.6萬 

專員了解朱小姐每個月只繳最低也需要繳交2萬8,不但占了薪資的一半也是影響生活品質的關鍵,
於是在負債比沒超標的狀況下幫他辦理債務整合,最後整合成功,月付只需6050,大大減輕了朱小姐的債務壓力。

假如你不是以債務整合處理債務,而是利用借信貸來清償債務,切記!

 
債務整合首先要去掉高利率

例如:小編身上有3張信用卡,債務累積30萬,A銀行信貸10萬,今天跟B銀行借了一筆35萬信貸,那麼小編應該先還什麼呢?

答案:3張信用卡,因為信用卡循利率高達15%以上(有的19%),但A銀行信用可能才3-4%,那麼當然先清償高利率的債務,
再慢慢還清低利率債務啦!

 
申辦債務整合要注意的事情有:

禁止借貸還債、以卡養卡:
很多人為了每個月的最低應繳,不停借貸還錢,這樣一來不但無法解決債務問題,還可能因此變多,借貸還債只能以低還高,如上述例子。

申辦債務整合:
達到降低月付金與利息支出,但償還債務是首要任務,每個月的收支狀況,應是收入-支出=償債金額。

建立正確理債觀念:
理債比理財更為重要,停止增加債務的消費行為,從控制刷卡與貸款開始,唯有控制負債金額才有可能減少負債數字的困擾。

申辦債務整合務必要了解自身的債務狀況,只要你有任何一點信用瑕疵,銀行貸款都是可能不過件的,但每間銀行的條件還是有些微不同,
該如何挑選適合你的銀行,建議你可以先諮詢專業的貸款經紀人-Sos薪貸,在第一時間為你過濾不過件的銀行,提升你的貸款成功率。
 

2018年9月17日

申辦債務整合時,你該注意的3大重點

債務整合條件  

擁有債務本身就會讓人感到恐慌,而身上扛著多筆時,更會讓人不清楚該怎麼處理。
  • 你是否曾因為卡債過多,導致債務越滾越大,總是有繳不完的感覺?
  • 你是否曾因為債務過多筆,導致有忘記繳款的時候?
  • 你又是否曾因為月繳的金額太龐大而影響了生活品質?

這時,你需要申辦的方案就是-債務整合

它可以幫你整合你名下的所有債務,重新訂定一個新的利率及月付金,以便你完成繳款程序,畢竟銀行也想把你欠的債務收回來,
而非讓你一直還不起。

 
那債務整合需要哪些條件呢?

1.年滿20歲:
這已經是所有貸款中基本基本再基本不過的條件,因為年滿20歲才具完全行為能力,所簽署的文件才真正的具備法律效益,
因此貸款必須是年滿20歲的國民才可以申請。

2.負債比不得超過薪資的22倍:
這是檢視借款人能否申辦債務整合的關鍵條件!因為:
金管會規定無擔保貸款餘額不超過月薪22倍,不過每一家銀行針對不同客群都有放款倍數以及額度上限的規定;
銀行信用貸款核准金額約是月薪8~14倍,整合可以做到18倍。
假如小編的薪資是3萬,那小編的負債就不能超過66萬(3*22),一旦超過,是絕對不可能申辦債務整合的。
這時,小編能申辦的就只有【債務協商】了,至於什麼是債務協商?請點擊

3.有穩定的收入:
債務整合如同信用貸款般,都是需要具備一定的還款能力才能成功申貸,而貸款利率的高低則是依照借款人的職業、收入、在職年資、
負債情形等,條件越好,利率越低,反之條件越差,則利率就越高甚至無法成功核貸,所以薪貸建議:要申辦前,最好檢視一下,
工作年資最好半年以上,並提供薪轉或財力證明,讓自己的貸款加分。

4.信用分數不能太低:
如同上述所說,債務整合就像信用貸款,不只借款人的還款能力重要,他平時的信用評分也是評估的項目,對銀行來說,
借款人信用分數不良的話,就代表風險越高,貸款核准的機率自然會降低
補充:聯徵5大扣分地雷!小心!不要誤踩!

 
而在申辦債務整合時,你該注意的3大重點

1.沒有最好的貸款,只有最適合的貸款
不管是申請債務整合還是貸款,別只重視利率的高低,而忽略自身的償債能力!
每間銀行的貸款條件都相同,一昧追求利率低,有可能陷入期數過長或不符合條件的窘境,而貸款最重要的不是利率高低,而是能否過件,
所以選擇適合自己的貸款是很重要的。

2.債務整合成功過件後,就是培養信用的開始
透過債務整合將多筆債務整合至單一銀行,申請人不需記得多家銀行的繳款日期 !
而債務整合並不會影響到個人信用,還會因為利率及月付金的降低,提高按時還款的能力,進而增加個人的信用分數!

3.找對銀行,找對貸款顧問公司很重要
每間銀行的條件都不相同,有的注重信用狀況,任何一點小小瑕疵都不行,而有的銀行看重的是你的還款能力,所以在申辦前,
透過專人協助便能更有機會成功申貸,千萬別讓債務一拖再拖,等到必須【債務協商】時才想要辦理負債整合,就為時已晚了!

假如你覺得自己的財務狀況已經失控,就要想辦法限制花費,不過控制支出並不容易。一般的理財規畫中,收入-儲蓄=支出,
不過對於有債務需要清償的客戶來說,償還債務是首要任務,所以規畫時,應改成收入-支出=償債金額

天下沒有還不了的債,只有不會還債的人,如果不懂得怎麼處理債務,那你可以交給薪貸專業金融貸款顧問,幫你整合或評估債務,
讓你從此不再為債務所煩惱。

服務專線:02-8964-1234