如果申辦債務協商失敗了怎麼辦？

 

有不少客戶都會有的疑問：
我債務過高時，應該是要辦理整合負債還是債務協商？
債務被整合後會不會有什麼後遺症呢？

今天就來位各位解答：

整合負債、債務協商比較圖

所謂「整合負債」跟「債務協商」就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務
全部整合到一家利率較低的銀行，
債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

但是他們的最大差別就是會不會影響信用！

整合負債完全不會傷害個人的信用，
但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記，
繳清後一年才會恢復信用空白，進而開始重新培養信用。

債務協商成功&失敗

與最大債權行申請協商→協商成功→依照協商方案還款
申請債務協商，第一步就是找最大債權行申請，備妥資料後與銀行協商，
成功後便有機會降低月付金與利息，按照協商的還款計畫繳款。

那麼如果申辦協商失敗了呢？

與最大債權行申請協商→協商失敗→依照債務人的條件→更生、清算、再次協商
若是協商破裂，就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、
清算程序。提醒大家，申請更生、清算的流程較為複雜且非常影響信用分數，
若協商能解決債務，呼籲大家一定要盡力正常繳款。

結語：
債務還款協商機制具備五大好處
一、快速簡單
二、免手續費
三、利率低
四、償債計劃客製化
五、免於訴訟之累。
債務人只要有意願還款，就可以出面協商，銀行都會個人經濟狀況，
擬定適切的還款計劃，不會讓債務影響活品質。

債務協商有什麼好處？

 

什麼是債務協商？

當有ㄧ天你無法負擔銀行債務，出現每個月不但無法還債，
還造成生活上有困難時，就會需要債務協商，
來將債務盡快還清，且不會再有利滾利的情形發生。

債務協商有什麼好處？

債務協商好處一：降低利率及月付金

由最大債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出後，
作為申請人的還款金額依據，並訂定出利率及月付金。
當協商成功後，便有機會降低，減輕申請人的負擔。


債務協商好處二：只需向一間銀行繳款

透過協商可將債務整合餘最大債權銀行，集中繳款，
不需再花時間牢記每筆貸款的繳費日期。


債務協商好處三：協商沒有綁約期，可隨時提前還清

協商不需綁約，隨時都能大額還款，只要準備當期加上至少4期（一共5期）的費用，
舉例來說，某甲月付金為5000元，在本月要大額還款，須準備25000元（5000*5），
於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。
而所有還款都能完全的沖銷本金，減少利息的部分，達到有效還款。

什麼情況下適合申辦債務協商？

一、負債比過高
無擔保債務(例如：信用卡、現金卡、信用貸款)
已超過月收入的22倍，稱之為負債比過高。

二、信用卡嚴重遲繳
信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳

三、已無法負擔每月債務
龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活。

四、債權銀行眾多、債務複雜
卡債、信貸、多筆債務於一身，
深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩。

以上條件都要有一個前提：穩定收入
協商就向信用貸款，需要用你的信用評分為擔保，
因此客戶的職業、收入、在職年資、負債情形等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然容易成功申貸

債務協商需要什麼申請資料？

1.債務協商申請書
2.身分證正反面影本
3.債務協商申請人財產及收支狀況說明書
4.債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
其他債權人清冊：債務人自行填寫民間債權人清冊。
5.近1個月內國稅局核發之財產資料清單
及最近2個年度之綜合所得資料清單：可向各地國稅局申請。
6.近3個月薪資證明文件：薪資單正本或薪轉存摺影本。
7.勞保卡正本：向各地勞保局申請

為什麼要申請債務協商？

債務協商的目的是希望能將過多的債務整合到「單一銀行」，
如此一來，便有利於將月付金額與利率降低，不過債務協商會影響信用，
債務繳清後會在聯徵上註記一年。

債務協商Q&A

Q：債務協商後的卡債，如果已清償完畢，請問原有的信用卡是否可繼續使用？
A：即使清償了卡債，原本的債權銀行內部，都會知道申請人曾進行債務協商，
是否願意在其清償卡債後，「立即」恢復其信用卡的使用，端視該銀行的授信政策而定。

Q：我要如何判斷我是應該申辦整合負債還是債務協商？
A：如果你的負債比低於22倍，建議申辦整合負債，不但能降低利率及月付金，
信用也不會被影響。
但如果負債比已高於收入的22倍，且無法借低利率的貸款來借低還高，
那麼債務協商就是你的救星。

協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，
一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，
一般來說，並不會比之前的好。

聰明整合，提高生活品質

 

什麼是整合負債?

整合負債指的是將個人無擔保負債，
例如:信用卡、現金卡、信貸等多項債務，
加以整合到單一銀行或金融機構集中撥款。

整合負債好處?

整合負債好處一：不需再花時間牢記每筆貸款的繳費日期

整合前：好多個繳款日期阿!!!!
整合後：只有一個~金魚腦也不容易忘記

整合負債好處二：壓力減輕~有效降低月付金

整合前：每月繳款：3萬
整合後：每月繳款：1萬2千

整合負債好處三：靈活運用的資金多更多，生活品質UP！

整合前：忙著工作還債
整合後：忙著出國玩樂

整合負債好處四：還能維持信用，不影響信用分數，不必擔心信用破產與信用瑕疵

整合前：一旦遲繳，信用將大打折扣
整合後：貸款項目改變，只要準時繳款，信用可能加分

整合負債申辦條件?

一、年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲不具備完全行為能力，
所簽署的文件不具備法律效益，
因此整合負債之申請人必須是年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能辦理。
二、穩定收入
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，
因此客戶的職業、收入、在職年資、
負債情形等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然容易成功申貸!
最好在申辦時檢附薪資或是財力證明。
三、負債比須在22倍內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，
如果超過這個比例，
就容易被視為高風險客戶，
因此銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。
四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於以下因素：
延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。

注意:
申辦整合負債，會要支付代償費、開辦費等等費用。
而整合後了還無法按時繳交，遲繳金變多，
累積的利息也將成為你另一個負擔。

為什麼要申請整合負債?

整合負債的目的是希望能將過多的債務整合到「單一銀行」，
如此一來，便有利於將月付金額與利率降低，且不必犧牲掉個人的信用，
減輕申請人的還款負擔及金錢壓力。

整合負債適用於每個人嗎？

不，如果你有嚴重遲繳、信用卡啟用循環利率、
未繳款呆帳或是負債比過高等信用不良紀錄，
那麼銀行基於信用問題無法進行債務整合的貸款，
則會建議以「債務協商」方式處理。

搞懂整合負債，不再被債務追著跑
多數人只追求利率「低」，卻忘了月付金是否能夠負擔，
所以要怎麼了解自己是否適合哪間銀行，
請諮詢薪貸專業金融貸款顧問，絕對為你安排最適合的。

新、舊房貸轉不轉貸的考量因素有什麼？

 

近年來銀行大降房貸利率，不少人趁此機會選擇購屋，
或是將現有的房屋貸款轉到利率更優惠的別家銀行。
然而對於想要申請轉貸的房貸戶而言，
除了前、後不同的房貸利率比較之外，
還有其他轉貸的限制條款、成本費用以及多段式不同利率的計算方式，
這些問題都必須在決定轉貸之前一併考量，
才不會花錢轉貸卻沒有省到該省下來的房貸利息支出。

什麼是「房屋轉貸」？

所謂「房屋轉貸」，就是讓房貸搬家，從 A 銀行搬至 B 銀行。
當房貸少1%，一千萬的房貸，一年就可以省下十萬元利息，
所以當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，
或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。

「房屋轉貸」流程？

1.向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，
由 B 銀行代為償還，並領取「清償證明」。
2.至地政重新設定抵押（將抵押銀行由 A 改為 B）。
3.B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，
可提供增貸，增加資金彈性。

「房屋轉貸」有什麼好處？

1.輕鬆減少房貸利息：
很多人轉貸的最大原因就是新的銀行可提供更優惠的利率，
達到降低貸款利率，節省利息的目的。

2.降低每月還款金額：
透過轉貸，延長還款年限，減少每月還款金額，減輕貸款負擔。
更有些銀行將只還利息、不還本金的「房貸寬限期」，
拉長至兩、三年。

3.重新再貸更多資金：
由於轉貸時，新銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，
除了原來的房貸外，新的銀行還會將增貸的額度，撥款到貸款人的帳戶，
增加資金彈性，也就是房屋「轉增貸」。

利率相差達0.5%以上時，便有轉貸的空間

若要考慮轉貸，應該優先與原借款銀行談條件，
若無調降空間才再找其他銀行詢問，因為轉貸會有一定費用須繳納，
而轉貸利率也會與借款金額及個人條件相關。

「房屋轉貸」要花多少錢？

地政規費：貸款金額的0.12%
代書費：抵押權塗銷登記1,500元，新設抵押權約4,000元
開辦費、代償費：共約3,000~5,000元
手續費：若在新貸款行無戶頭，每次扣款手續費約5到10元
鑑價費：約3,000~3,500元
違約金：貸款金額的1%至2%

因為轉貸而多出來的費用至少要花5~7年的時間來攤提，
所以轉貸後的利率如果不夠低，還是不要輕易把房貸轉到別家銀行。

新、舊房貸轉不轉貸的考量因素：

比較項目	原有的房貸	新轉換的房貸
房貸利率	通常較高	低利率搶客
階段式利率	大多已進入固定階段	有一段式、兩段式的區別
轉貸費用	無	不動產設定費、代書費、銀　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　行服務費等
綁約條款	已過綁約期	有，1~3年期限
省利息支出	可請銀行調降房貸利息	需精算省息金額並扣除以上成本費用

不少銀行在祭出低利率同時，也會在房屋貸款的條約裡加註一條「綁約條款」，
內容是規範新簽約的房貸客戶不得在1~3年內，提前清償全部、或部分的房屋貸款，
否則申請人要支付房貸違約金給銀行。
其目的就是為了預防房貸客戶看到市面上有更優惠、更低利率的房屋貸款時，
又把房貸轉到別家銀行，徒增自家銀行作業上的困擾及營業損失。
別小看這個「綁約條款」的違約金，此金額大多是以「每100萬元房貸」就要賠一、
兩萬元來計算的，整個違約金加起來就相當嚇人。
所以要和銀行簽訂這一類的轉貸契約時，一定要多加考慮清楚。
如果不清楚轉貸前、後是否會節省利息，可以諮詢專業的貸款顧問－薪貸。

房屋增貸利率為多少？

 
經濟景況不佳，有資金需求的人大增，更有不少人房屋還在貸款中，
卻仍有周轉問題。此時，可以參考:房屋二胎，
更或者，如有房屋貸款已正常繳款數年，可向銀行申請增貸。

雖然不動產不像股票或是基金，買賣都在彈指之間，
且不易兌現，但還是可以作為融資工具。

什麼是房屋增貸？

指房貸戶(也就是房子已經有房貸者)申辦房貸一段時間並清償部分本金之後，
再次向同一間銀行申請房貸。
簡言之，就是和銀行重新簽訂新的房貸契約，等於一次要負擔兩個房貸費用，
申請前最好慎重評估自己的還款能力。

什麼情況下可增貸？

(一)原房屋無貸款或貸款已繳清
(二)目前房屋仍有貸款

*只要可以申請房屋貸款的銀行，基本上都會有增貸，而流程與房屋貸款相同。
申請-估價-審核-對保-設定-撥款

*可以選擇向原房貸銀行申請增貸，或是找其他銀行申辦。
辦理增貸時，銀行可能會擔憂申貸人的資金周轉是否出現問題，
因此多數銀行會重新鑑定擔保品價值與勘查實際的屋況，
也會重新評估客戶的還款記錄，來決定房屋增貸的額度及利率。

房屋增貸利率為何？

房屋增貸需重新跟銀行簽訂房貸契約，新約的增貸金額計算方式為:
以新的估價結果計算可貸額度，再扣除舊約尚未清償的剩餘金額得出，
利率以重新立約的情況而定。

一般而言，向原房貸銀行申請增貸，可享和原本貸款相同的利率，
還款期限也可以與原本的房貸一起計算，或是另外設定還款時間，
但這樣一來可能會有些風險，因為清償房貸的時間會跟著拉長。

辦理房屋增貸的時間要多久？

一般來說房屋增貸處理時間，最短大約7~10個工作天，
但如果送件資料不足，可能會拖延至12~15個工作天；
如果申貸人的信用紀錄無虞，
房屋座落的位置、屋況也不錯，有機會較快通過審查。

想透過房屋取得資金，到底要申請房貸二胎，還是房屋增貸？